แผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียนใหม่ของ Biden เปิดให้บริการแล้ว นี่คือวิธีการลงทะเบียน (2023)

ผู้กู้ยืมที่กำลังประสบปัญหาภายใต้แรงกดดันจากเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง มีทางเลือกใหม่ในการลดการชำระเงินลงอย่างมาก ในที่สุดก็มากถึงครึ่งหนึ่ง

แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ใหม่ของฝ่ายบริหารของ Biden หรือที่เรียกว่า SAVE เปิดให้ลงทะเบียนแล้วในวันอังคาร ทำให้ผู้กู้หลายล้านคนมีวิธีที่ประหยัดกว่าในการชำระค่าสินเชื่อนักเรียนรายเดือน ซึ่งจะกำหนดชำระอีกครั้งในเดือนตุลาคมหลังจากหยุดไปสามปี

“ด้วยแผน SAVE เรากำลังให้คำมั่นสัญญากับนักเรียนทุกคน” รัฐมนตรีกระทรวงศึกษาธิการ มิเกล คาร์โดนา กล่าวระหว่างพูดคุยกับผู้สื่อข่าวเมื่อบ่ายวันจันทร์ “การชำระเงินของคุณจะมีราคาไม่แพง คุณจะไม่ถูกฝังอยู่ใต้กองภูเขาที่น่าสนใจ และคุณจะไม่ต้องแบกรับภาระหนี้สินไปตลอดชีวิต”

ในอีกไม่กี่วันข้างหน้า ผู้กู้มากกว่า 30 ล้านคนจะได้รับเชิญให้ลงทะเบียนในแผนดังกล่าว ซึ่งเสนอครั้งแรกในเดือนมกราคม และจะชำระรายเดือนตามรายได้และขนาดครอบครัว

ต่างจากแผนเดิมของทำเนียบขาวที่จะยกเลิกหนี้ของรัฐบาลกลางสูงถึง 20,000 ดอลลาร์ ซึ่งถูกศาลฎีกาล้มลงในเดือนมิถุนายน ตัวเลือกการชำระเงินนี้จะกลายเป็นกลไกเงินกู้นักเรียนแบบถาวร และจะมีให้สำหรับผู้กู้ทั้งในปัจจุบันและอนาคต นอกจากนี้ยังสร้างเครือข่ายความปลอดภัยใหม่ โดยจะลงทะเบียนผู้กู้บางรายเข้าสู่แผน SAVE โดยอัตโนมัติ หลังจากที่พวกเขาชำระเงินล่าช้า

ผู้กู้ที่ต้องการสมัครแผน SAVE หรือการออมเพื่อการศึกษาอันมีค่า ควรดำเนินการอย่างรวดเร็ว: คุณสามารถคาดหวังที่จะรอประมาณสี่สัปดาห์เพื่อให้ใบสมัครของคุณได้รับการประมวลผล เจ้าหน้าที่อาวุโสของกระทรวงศึกษาธิการกล่าว เมื่อลงทะเบียนตอนนี้ คุณจะมีเวลาเพียงพอในการประมวลผลเอกสารของคุณก่อนที่การชำระเงินครั้งแรกจะถึงกำหนด เจ้าหน้าที่กล่าวเสริม

ผู้กู้จะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์เต็มที่จากแผนจนกว่าจะถึงฤดูร้อนหน้า เนื่องจากฟีเจอร์บางอย่างจะไม่มีผลทันที ต่อไปนี้คือบทสรุปเกี่ยวกับวิธีการทำงานของแผน:

ใครบ้างที่มีสิทธิ์ได้รับแผนการชำระหนี้ใหม่

ผู้ที่มีเงินกู้ยืมระดับปริญญาตรีหรือบัณฑิตของรัฐบาลกลาง ผู้กู้ที่มีหนี้ระดับปริญญาตรีมีสิทธิ์ได้รับการชำระเงินต่ำกว่าผู้กู้ระดับบัณฑิตศึกษา

ใครบ้างที่ได้รับการยกเว้น?

พ่อแม่ที่ยืมการชำระค่าเล่าเรียนของบุตรหลานโดยใช้เงินกู้ Parent PLUS ไม่สามารถลงทะเบียนในแผนใหม่ได้

หากผู้กู้ยืมหลักไม่สามารถชำระเงินได้ โดยทั่วไปพวกเขาจะเข้าถึงได้เฉพาะส่วนที่แพงที่สุดเท่านั้นการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้แผน - เรียกว่าการชำระคืนโดยคำนึงถึงรายได้ - ซึ่งกำหนดให้ผู้กู้ต้องจ่ายร้อยละ 20 ของรายได้ตามดุลยพินิจของตนเป็นเวลา 25 ปี สิ่งที่เหลืออยู่ก็ได้รับการอภัย

แผน SAVE ใหม่ทำงานอย่างไร

แผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ทั้งหมดโดยทั่วไปจะดำเนินการในลักษณะเดียวกัน การชำระเงินจะขึ้นอยู่กับรายได้และขนาดครัวเรือนของคุณ และจะมีการปรับปรุงใหม่ทุกปี หลังจากชำระเงินรายเดือนตามจำนวนปีที่กำหนด (โดยปกติคือ 20 ปี) ยอดคงเหลือใดๆ จะได้รับการอภัย (ยอดคงเหลือต้องเสียภาษีเป็นรายได้แม้ว่ากกฎภาษีชั่วคราวยกเว้นยอดคงเหลือที่ได้รับการอภัยจนถึงปี 2025 จากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง)

แผน SAVE ซึ่งมาแทนที่โปรแกรม Revised Pay as You Earn หรือ REPAYE นั้นมีความเอื้อเฟื้อมากกว่าในหลายๆ ด้าน ในการเริ่มต้นจะลดการชำระเงินลงเงินกู้ยืมระดับปริญญาตรีเหลือ 5 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามการตัดสินใจ ลดลงจาก 10 เปอร์เซ็นต์ในการชำระคืน (และ 15 เปอร์เซ็นต์ในแผนอื่นๆ)

หนี้บัณฑิตก็มีสิทธิ์เช่นกัน แต่ผู้กู้จะจ่าย 10 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามที่เห็นสมควรในส่วนนั้น หากคุณมีหนี้ทั้งระดับปริญญาตรีและบัณฑิตศึกษา การชำระเงินของคุณจะถูกถ่วงน้ำหนักตามนั้น

กฎใหม่ยังปรับเปลี่ยนสูตรการชำระเงินด้วยการปกป้องรายได้ที่มากขึ้นสำหรับความต้องการขั้นพื้นฐาน ซึ่งจะช่วยลดการชำระเงินโดยรวม การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวจะทำให้คนงานที่มีรายได้น้อยมีคุณสมบัติได้รับการชำระเงินเป็น 0 ดอลลาร์มากขึ้น

รายได้ตามดุลยพินิจคืออะไร?

เมื่อคุณชำระค่าสิ่งจำเป็นขั้นพื้นฐาน เช่น ค่าอาหารและค่าเช่าแล้ว รายได้ที่เหลือจะถือเป็นดุลยพินิจแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้กำหนดให้ผู้กู้ต้องจ่ายเปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามดุลยพินิจนั้น

แผน SAVE ปรับแต่งสูตรการชำระเงินเพื่อให้รายได้ได้รับการปกป้องมากขึ้นสำหรับความต้องการขั้นพื้นฐาน สร้างรายได้ตามดุลยพินิจน้อยลงและการชำระเงินลดลง

SAVE จะเพิ่มจำนวนรายได้ที่ได้รับการคุ้มครองจากการชำระคืนเป็น 225 เปอร์เซ็นต์ของแนวทางความยากจนของรัฐบาลกลาง ซึ่งเทียบเท่ากับ 15 ดอลลาร์ต่อชั่วโมงโดยประมาณสำหรับผู้กู้รายเดียว หากคุณมีรายได้น้อยกว่านั้น คุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินรายเดือน

กล่าวอีกนัยหนึ่ง บุคคลคนเดียวที่มีรายได้น้อยกว่า $32,805 ต่อปีจะต้องชำระเงินเดือนละ $0 เช่นเดียวกับคนในครอบครัวสี่คนที่มีรายได้ต่ำกว่า 67,500 ดอลลาร์ นั่นน่าจะช่วยให้ผู้กู้ยืมที่มีรายได้น้อยเพิ่มอีก 1 ล้านคนมีคุณสมบัติได้รับการชำระเงินเป็นศูนย์ดอลลาร์ กระทรวงศึกษาธิการกล่าว

ภายใต้โครงการ REPAYE แบบเก่า รายได้น้อยลงได้รับการปกป้อง หรือมากถึง 150 เปอร์เซ็นต์ของแนวทางความยากจนของรัฐบาลกลาง

วิธีปฏิบัติต่อดอกเบี้ยจะเปลี่ยนไปหรือไม่?

ใช่. นี่เป็นหนึ่งในคุณสมบัติที่น่าสนใจที่สุดของแผนใหม่ หากการชำระเงินรายเดือนของผู้ยืมไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยที่ค้างชำระ แผนกการศึกษาจะยกเลิกส่วนที่ยังไม่ครอบคลุม

กล่าวอีกนัยหนึ่ง หากผู้กู้เป็นหนี้ดอกเบี้ย $50 ในแต่ละเดือน แต่การชำระเงินครอบคลุมเพียง $30 เงินที่เหลือ $20 จะหายไปตราบเท่าที่ชำระเงิน และดอกเบี้ยรายเดือนจะถูกยกเลิกสำหรับผู้ที่ไม่ต้องชำระเงินเนื่องจากมีรายได้น้อยเกินไป

กฎใหม่นี้จะช่วยบรรเทาทุกข์ให้กับผู้ที่ชำระเงินแต่เห็นยอดคงเหลือเพิ่มขึ้นเพราะพวกเขาไม่ได้จ่ายเพียงพอที่จะครอบคลุมดอกเบี้ยที่ค้างอยู่

แผนมีผลบังคับใช้ทันทีหรือไม่?

สามใหญ่องค์ประกอบของแผนพร้อมให้บริการแล้ว รวมถึงป้องกันรายได้เพิ่มเติมจากสูตรการชำระคืน ซึ่งจะช่วยลดการชำระเงินของผู้กู้ให้เป็นศูนย์ การปฏิบัติต่อดอกเบี้ยที่ยังไม่ได้ชำระแบบใหม่ก็มีผลเช่นกัน สุดท้าย ผู้กู้ที่แต่งงานแล้วซึ่งยื่นภาษีแยกกันจะไม่จำเป็นต้องรวมรายได้ของคู่สมรสในการคำนวณการชำระเงินรายเดือนอีกต่อไป (พวกเขาจะแยกคู่สมรสออกจากขนาดครอบครัวด้วย)

แต่สิทธิประโยชน์อื่นๆ รวมถึงการลดการชำระเงินลงเหลือ 5 เปอร์เซ็นต์จาก 10 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่ต้องพิจารณาจากสินเชื่อระดับปริญญาตรี จะไม่มีผลจนกว่าจะถึงเดือนกรกฎาคม

เมื่อแผนดำเนินไปอย่างเต็มที่ในฤดูร้อนหน้า ค่าใช้จ่ายรายเดือนของผู้กู้จำนวนมากต่อดอลลาร์จะลดลง 40 เปอร์เซ็นต์ เมื่อเทียบกับแผน REPAYE แต่ผู้มีรายได้ต่ำที่สุดอาจเห็นว่าการชำระเงินของตนลดลง 83 เปอร์เซ็นต์ ในขณะที่ผู้มีรายได้สูงสุดจะได้รับการลดลงเพียง 5 เปอร์เซ็นต์เท่านั้น

มีการเปลี่ยนแปลงสำหรับผู้กู้ที่มียอดสินเชื่อน้อยหรือไม่?

ใช่ แต่ฟีเจอร์นี้จะมีผลในฤดูร้อนหน้า

ผู้ที่กู้ยืมเงินจำนวนน้อยกว่า หรือผู้ที่มียอดคงเหลือเดิมอยู่ที่ 12,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า จะชำระเงินเป็นรายเดือนเป็นเวลา 10 ปีก่อนที่จะยกเลิก แทนที่จะเป็นระยะเวลาชำระคืนตามปกติที่ 20 ปีในแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้อื่นๆ ทุก ๆ 1,000 ดอลลาร์ที่ยืมมาเกินจำนวน 12,000 ดอลลาร์จะต้องบวกการชำระเงินรายเดือนหนึ่งปีก่อนที่จะยกยอดคงเหลือ สูงสุดไม่เกิน 20 หรือ 25 ปี

แผนใหม่จะเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดเสมอไปหรือไม่?

แผน SAVE คาดว่าจะให้การชำระเงินต่ำที่สุดสำหรับผู้กู้ยืมส่วนใหญ่ และอาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคนส่วนใหญ่ เครื่องมือจำลองสินเชื่อที่StudentAid.govสามารถช่วยคุณวิเคราะห์แผนการชำระคืนใดที่เหมาะสมที่สุดเมื่อพิจารณาจากสถานการณ์และเป้าหมายของคุณ

เมื่อคุณลงชื่อเข้าใช้ ระบบควรใช้สินเชื่อของคุณโดยอัตโนมัติในการคำนวณ (คุณสามารถเพิ่มเงินกู้ของรัฐบาลกลางอื่นๆ ได้หากไม่มี) คุณยังสามารถเปรียบเทียบแผนแบบเทียบเคียงได้ เช่น แผนจะมีค่าใช้จ่ายเมื่อเวลาผ่านไปเป็นจำนวนเงินเท่าใด ทั้งรายเดือนและทั้งหมด และหากหนี้ใดๆ จะได้รับการอภัย

แล้วผู้กู้ที่ผิดนัดก่อนการชำระเงินจะถูกระงับล่ะ?

ผู้กู้ยืมที่ผิดนัดชำระหนี้ก่อนการระงับการชำระเงิน — ซึ่งเกิดขึ้นเมื่อคุณล่าช้าอย่างน้อย 270 วัน — ได้รับเริ่มต้นใหม่และถือเป็นปัจจุบันในการชำระเงิน นั่นหมายความว่าพวกเขาสามารถลงทะเบียนใน SAVE หรือแผนการชำระคืนอื่น ๆ ได้

แต่พวกเขาจำเป็นต้องทำตามขั้นตอนบางอย่างโดยดำเนินการดังกล่าว — และดำเนินการให้แล้วเสร็จก่อนเดือนกันยายน 2024 เพื่อไม่ให้เงินกู้ยืมผิดนัดชำระหนี้ในระยะยาว

โดยดำเนินการดังนี้: ติดต่อฝ่ายการศึกษากลุ่มการแก้ปัญหาเริ่มต้น- โดยโทรศัพท์,ทางออนไลน์หรือทางไปรษณีย์ — และขอให้นำเงินกู้ของคุณออกจากการผิดนัดชำระหนี้ผ่านโปรแกรม “Fresh Start” กลุ่มเริ่มต้นยังสามารถช่วยคุณลงทะเบียนในแผนการชำระคืนตามรายได้ รวมถึง SAVE

กลุ่มจะโอนสินเชื่อของคุณไปยังผู้ให้บริการสินเชื่อปกติและลบบันทึกการผิดนัดชำระออกจากรายงานเครดิตของคุณ

“เจ้าหน้าที่ใหม่ของพวกเขาจะนำพวกเขาเข้าสู่ I.D.R. วางแผนโดยจ่ายรายเดือนต่ำที่สุดที่พวกเขามีสิทธิ์ได้รับ” โฆษกกระทรวงศึกษาธิการกล่าว “สำหรับผู้กู้ยืมส่วนใหญ่ นี่คือ SAVE”

ผู้กู้ยืมที่ค้างชำระสามารถลงทะเบียนได้หรือไม่?

ผู้กู้ยืมที่ไม่ได้รับเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษารายเดือนก่อนการระงับการชำระเงินชั่วคราว จะได้รับการเริ่มต้นใหม่เช่นกัน และจะได้รับอนุญาตให้ลงทะเบียนในโปรแกรม SAVE เช่นเดียวกับผู้กู้ยืมรายอื่นๆ

นับจากนี้ไป ผู้กู้ยืมที่ไป 75 วันโดยไม่ชำระเงินจะถูกลงทะเบียนในแผน SAVE โดยอัตโนมัติ ตราบใดที่พวกเขาได้ให้การอนุมัติให้เปิดเผยข้อมูลภาษีของรัฐบาลกลางต่อกระทรวงศึกษาธิการ นโยบายนี้จะมีผลใช้บังคับในเดือนกรกฎาคมปีหน้า

ฉันจะลงทะเบียนได้อย่างไร?

สามารถสมัครออนไลน์ได้ที่StudentAid.gov/SAVE; ผู้กู้จะสามารถดูจำนวนเงินที่ต้องชำระก่อนที่จะสมัคร เจ้าหน้าที่ธุรการกล่าวว่ากระบวนการไม่ควรใช้เวลาเกิน 10 นาที หลังจากสมัคร คุณสามารถตรวจสอบสถานะการสมัครของคุณได้โดยไปที่แดชบอร์ดบัญชีของคุณ

และในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า ผู้ให้สินเชื่อจะสามารถช่วยผู้กู้ยืมลงทะเบียนและ "รับรองด้วยตนเอง" รายได้ของตนโดยไม่ต้องมีเอกสารภาษี ไม่ว่าจะผ่านทางเว็บไซต์ของผู้ให้บริการหรือทางโทรศัพท์ก็ตาม Scott Buchanan กรรมการบริหารของ กล่าวพันธมิตรบริการสินเชื่อนักศึกษาซึ่งเป็นกลุ่มการค้าอุตสาหกรรม

ผู้ที่ลงทะเบียน REPAYE แล้ว ไม่ต้องดำเนินการใดๆ — พวกเขาจะถูกโอนเข้าสู่ SAVE โดยอัตโนมัติ และจำนวนเงินที่ชำระจะถูกปรับ นอกจากนี้ยังสามารถเปลี่ยนจากแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้แบบอื่นเป็น SAVE โดยไม่ต้องรีเซ็ตนาฬิกาในการชำระเงินของคุณ

หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเริ่มชำระหนี้ โปรดดูที่นี่คำแนะนำของเรา

จะเกิดอะไรขึ้นหากฉันพยายามลงทะเบียน แต่ใบสมัครของฉันไม่สามารถดำเนินการได้ทันเวลาสำหรับการชำระเงินครั้งแรก

คุณจะอยู่ในความอดทน ซึ่งหมายความว่าจะไม่มีการชำระค่าบริการในรอบบิลถัดไป

ฉันต้องทำอะไรเพื่อรักษาสถานะการลงทะเบียนไว้หรือไม่?

ขนาดการชำระเงินของคุณจะปรับเปลี่ยนในแต่ละปีตามรายได้ของคุณ และรายได้ของคุณจะต้องได้รับการอัปเดตทุกปี

แต่ถ้าคุณให้สิทธิ์แก่แผนกการศึกษาในการเข้าถึงข้อมูลรายได้ของคุณผ่านทาง Internal Revenue Service (สิ่งที่คุณสามารถทำได้ตอนนี้ในระหว่างขั้นตอนการสมัคร) คุณจะไม่จำเป็นต้องรับรองรายได้ของคุณใหม่ในแต่ละปี เพราะจะทำโดยอัตโนมัติ